Esses aplicativos oferecem adiantamentos de salário, mas as taxas podem aumentar

À medida que os preços da gasolina sobem, o associado da Target, Adam Ryan, se viu confiando em um pacote de benefícios que lhe permite receber uma parte de seu salário por hora antes do dia de pagamento: o aplicativo DailyPay.

DailyPay entrega o que seu nome promete. O aplicativo exibe seus ganhos acumulados durante o período de pagamento atual e pergunta quanto você gostaria de ter enviado para sua conta bancária. Se você esperar um dia ou dois, a transação é gratuita. Para receber seu dinheiro imediatamente, você tem que pagar uma taxa de $ 3.

Ryan geralmente não pode esperar. Ele dirige 30 minutos por turno por turno, quatro vezes por semana, para chegar ao trabalho em Christiansburg, Virgínia. Com os preços da gasolina perto de máximos históricos, o acesso antecipado ao seu salário permite que Ryan encha o tanque e vá para seus turnos. Ainda assim, as taxas do DailyPay são um pedágio em sua remuneração total, diz ele.

“Não é o valor total que você receberia se esperasse”, disse Ryan, que está liderando um esforço de organização sindical em sua loja. “Mas as pessoas não podem se dar ao luxo de esperar.”

Ryan não é o único trabalhador horista a usar um aplicativo fornecido pelo empregador para coletar salários entre os contracheques. Em grande parte não regulamentados, esses aplicativos de acesso ao salário ganharam popularidade na última década, à medida que mais empregadores os oferecem aos trabalhadores como um benefício. Os aplicativos EWA são serviços de terceiros que se conectam aos serviços de folha de pagamento das empresas, permitindo que os trabalhadores acessem uma parte de seus salários ganhos, mas ainda não pagos. Grandes empresas, incluindo Walmart, McDonald’s e a controladora do Outback Steakhouse, os oferecem como vantagens.

Alguns aplicativos, como o Even, cobram uma taxa de assinatura todo mês. Outros, como o aplicativo FlexWage, cobram uma taxa por cada transação. Alguns locais de trabalho cobrem taxas por um determinado número de adiantamentos, enquanto outros oferecem um número ilimitado de transações. E alguns aplicativos, como o Instant Financial, não cobram do empregador ou do trabalhador, ganhando dinheiro colocando os adiantamentos em um cartão de débito Visa e pegando uma parte das taxas de intercâmbio que os comerciantes pagam nas transações.

A popularidade desses aplicativos parece destinada a crescer. Com a inflação no ritmo mais rápido em quatro décadas, mais de 14% dos americanos estão vivendo de salário em salário e lutando para pagar suas contas, de acordo com a Lending Club, uma empresa de empréstimos peer-to-peer. Quase um terço das famílias não tinha fundos de emergência suficientes para cobrir uma despesa inesperada de US$ 400 em 2021.

Cerca de 8 milhões de trabalhadores nos Estados Unidos tiveram acesso a aplicativos EWA em 2020, de acordo com estimativas da Instant Financial. A empresa considera mais de 50 milhões de americanos que ganham US$ 60.000 ou menos por ano como usuários em potencial.

Os aplicativos são uma evolução de modelos estabelecidos há muito tempo para os americanos mais mal pagos. Durante anos, os credores do dia de pagamento ofereceram acesso imediato ao dinheiro em troca de taxas anuais de quase 400%, e os trabalhadores incorreram em juros de cartão de crédito e taxas de cheque especial tentando pagar as despesas.

Os defensores dos consumidores concordam que os aplicativos EWA são uma melhoria em relação aos empréstimos do dia de pagamento porque não cobram taxas ou juros exorbitantes. Sohrab Kohli, que lidera a pesquisa de política financeira do Aspen Institute, diz que os serviços podem ser úteis para trabalhadores que têm algumas despesas inesperadas por ano.

“Mas se eles estão usando em todos os contracheques”, disse ele, “não é uma ótima solução para atender a essa necessidade”.

Uma questão de crédito

Em 2020, o Consumer Financial Protection Bureau descobriu que os aplicativos de acesso a salários ganhos não são serviços de crédito se não cobram uma taxa (embora muitos o façam). Os advogados pediram à agência que reconsiderasse essa posição, que ela concordou em esclarecer.

Representantes da Instant Financial e DailyPay disseram à CNET que seus serviços não constituem crédito porque os adiantamentos são baseados em salários já ganhos.

“Estamos mudando a forma como as pessoas são pagas”, disse Tal Clark, CEO da Instant Financial. “Tentamos fazê-lo com responsabilidade.”

Outros serviços, como Dave e Earnin, ignoram os sistemas dos empregadores e oferecem adiantamentos em dinheiro com base em dados sobre quando um cliente está no trabalho ou fluxo de caixa nas contas bancárias do empregador. Eles também cobram taxas por transferências instantâneas e às vezes pedem “gorjetas”, que é um valor voluntário. Earnin diz que não é uma forma de crédito.

“Se você dá às pessoas sua renda quando elas ganham, não sei por que você deveria chamar isso de crédito”, disse Ram Palaniappan, CEO e fundador da Earnin. Os defensores contestam que os serviços oferecem dinheiro com a expectativa de pagamento posterior, o que, segundo eles, atende à definição de crédito. Ainda assim, diz Palaniappan, a empresa está aberta a regulamentação para colocar “salvaguardas” na indústria.

A fabricante de receita Activehours resolveu uma ação coletiva em 2021 por alegações de que seu anúncio enganou os clientes ao alegar que o serviço reduziria as taxas de cheque especial. Os demandantes alegaram que foram cobrados por seus bancos por saques a descoberto incorridos quando Earnin tentou sacar fundos de suas contas antes que os fundos estivessem disponíveis. Palaniappan disse que os clientes podem escolher quando os saques são feitos e também podem optar por encaminhar seu cheque de pagamento através do Earnin, cujos depósitos são pagos nas contas dos clientes após a dedução do valor de quaisquer adiantamentos.

Dave, outro aplicativo que oferece adiantamentos diretamente aos consumidores, faz parceria com um banco para atender adiantamentos como um cheque especial. O banco é regulado pelo Office of the Comptroller of the Currency, um departamento do Tesouro dos EUA que regula os bancos domésticos.

Dave cobra dos clientes uma taxa para receber instantaneamente fundos adiantados por cheque especial em um cartão de débito emitido pela empresa. As pessoas também podem solicitar que o dinheiro seja enviado para uma conta bancária externa gratuitamente, o que geralmente leva de um a três dias. Dave pede gorjetas voluntárias sobre adiantamentos e também ganha dinheiro com taxas de intercâmbio quando os clientes usam seus cartões de débito Dave.

Embora estruturado como uma taxa de saque a descoberto, o CEO da Dave, Jason Wilk, diz que a empresa mantém os custos muito mais baixos para os usuários. “É dez vezes melhor e mais fácil de usar do que o cheque especial tradicional”, disse ele.

A empresa está enfrentando uma ação legal por uma suposta violação de dados de um serviço de terceiros que processou as informações do cliente de Dave. Wilk se recusou a comentar sobre o litígio em andamento.

Mesmo o aplicativo que o Walmart oferece a seus funcionários não respondeu aos pedidos de comentários. A empresa controladora do Outback, Bloomin’ Brands, se recusou a comentar, e o McDonald’s reconheceu um pedido de comentário, mas não forneceu nenhum.

Muitos trabalhadores consideram o acesso a salários por meio de aplicativos um benefício.

Meagan Ulberg, que trabalhou em um Walmart da área de Sacramento até maio, se inscreveu no Even depois de um mal-entendido sobre quando receberia seu salário. Um colega lhe contou sobre o aplicativo Even, que lhe permitia acessar parte de sua renda no local, permitindo-lhe fazer algumas compras. Ulberg diz que ficou tão agradecida que comprou para sua colega um vale-presente de US$ 10 para agradecê-la.

O aplicativo Even também ajudou Ulberg, cujo salário oscilava com horas e horas extras, a acompanhar seus ganhos em tempo real.

“Isso me deixa ciente do que meu salário está fazendo”, disse Ulberg.

O Walmart, que oferece adiantamentos em dinheiro pela Even desde 2017, diz que fornece o aplicativo para ajudar os trabalhadores a fazer orçamentos e superar dificuldades financeiras.

“Além do planejamento orçamentário e da economia, o acesso aos salários ganhos é outro recurso disponível na Even que ajuda os associados a gerenciar despesas inesperadas com responsabilidade”, disse o porta-voz do Walmart, Josh Havens, em comunicado. “Este aplicativo provou ser extremamente popular entre nossos associados e continua sendo um dos benefícios mais populares desde seu lançamento.”

Adiantamentos em dinheiro ou salários mais altos

Os críticos dos aplicativos EWA dizem que os benefícios cobrem um problema mais profundo: os salários são muito baixos. De acordo com a Financial Health Network, os ganhos salariais dos trabalhadores durante a grande resignação foram quase exterminados pela inflação.

Os aplicativos se tornaram populares quando uma onda de sindicalização varreu os setores de varejo e restaurantes. Starbucks, REI, lojas Target e armazéns da Amazon estão todos enfrentando pressão sindical, com salários mais altos sendo uma das principais demandas.

Ryan está pressionando por uma eleição sindical em sua loja Target e diz que quer aumentos salariais para seus colegas associados. Em sua loja, ele diz ter visto aumentos salariais variando de 8 a 30 centavos. A inflação também reduziu significativamente o valor desses aumentos, diz ele.

A Target disse que começou a oferecer o aplicativo em 2020 e confirmou que os trabalhadores pagam uma taxa se quiserem acessar os fundos no mesmo dia, mas se recusaram a comentar mais.

Preso em um ciclo

A renda dos trabalhadores, seja de salários baixos ou horas limitadas, é a razão pela qual os aplicativos EWA podem colocar suas finanças em risco, diz Yasmin Farahi, consultora sênior de políticas do Center for Responsible Lending. “Nessas margens”, disse ela, “mesmo o que parece ser taxas baixas pode ser problemático”.

A pesquisa da Financial Health Network mostra que os trabalhadores que usam aplicativos EWA tendem a fazê-lo repetidamente em períodos de pagamento consecutivos, mostrando que eles não estão compensando os déficits de caixa durante o período de pagamento.

A diretora de inovação e marketing do DailyPay, Jeanniey Walden, disse que a empresa vê uma tendência “curva” na qual os trabalhadores aceitam adiantamentos por vários contracheques seguidos, mas acabam economizando seus salários depois, criando uma falta de liquidez. Ela reconhece que os aplicativos de acesso ao salário não podem superar forças externas, como a inflação histórica.

“Não sei se somos capazes de resolver esse problema tanto quanto somos capazes de ajudar as pessoas”, disse ela.

Lauren Saunders, diretora associada do National Consumer Law Center, disse que é importante lembrar que o acesso antecipado ao dinheiro não significa que os trabalhadores ganhem mais dinheiro.

“O que realmente mostra é que há muitas pessoas lutando de salário em salário”, disse Saunders, “no final das contas, o empréstimo não resolverá isso”.